税理士 東京都を追求するかで“今後”が決まります
「資本」のあり方がかなり暖昧なままやり過ごされている姿を見ることができます。
銀行や生保、損保といった各業界間の株式の持ち合いにも大きな問題があります。
そもそも、金融システムの安定性の観点から、ある金融機関の経営不安が即座に他の金融機関へ伝播することを避けるためにも、銀行間、あるいは保険会社間の持ち合いは不適当であるとして資本から控除されますが、それだけではありません。
前に述べたように、銀行と保険とは同じビジネス概念をもって異なる商品を提供する金融機関です。
そうした類似金融機関が相互に株式を持ち合い、お互いの資本家として機能しているということは、その低収益性をお互いに認め合って、または価格概念を暖昧にさせたままで共存するという構図になりかねないのです。
信用リスク・ビジネスに価格概念を徹底的に反映させるためには、一つの資本が信用リスク価格に関わる経営を行う方向性が必要となります。
その経営が資本の論理に従って、銀行部門と保険部門に資本を割り当てるのです。
そのビジネス評価は、まさに信用リスクの価格概念をベースにして議論されることになるでしょう。
そこには貸付も為替や株式と同様に、専門化したファンド・マネジャーの仕事になるはずです。
これが二一世紀の金融ビジネス・モデルだと考えます。
日本の金融はプロになれるのか分散投資と集中投資というコンテクストで、信用リスク投資は分散されないと意味がないことをすでに指摘しました。
これは債券や融資という信用世界だけの問題ではありません。
株式でも、公開前の株式に投資するプライベート・エクイティ・ファンドなどのリスクの高い運用では、百社くらいに投資して数社でも成功すれば収益的には成功ですから、様々な会社に分散するのが当然です。
お金を分散して使うことは、個人が意識しなくても行っていることです。
金を買う、ドルを買う、銀行預金を分散する、米国の株を買うなど、すべて本能的な分散投資です。
私が以前、香港に勤務していたとき、同僚だった中国人の男性は五人兄弟の長男で、本人以外はすべて他国に留学ないし勤務していました。
香港人は、自分の子供を「分散して運用」していた訳です。
これは、直感によるリスク管理そのものです。
ビジネスにも直感が必要であることには誰しも異存はないはずですが、金融世界のようにある枠組みに守られた基盤のもとでの収益機会が保護されていると、そうした直感が不要になることがあります。
いまにして思えば、日本の銀行が大挙して中南米のソブリン・リスク（国の信用リスク）を対象に大量に貸し付けた集中投資時代も、そうしたビジネスの直感を欠いた時期だったと言えなくもありません。
国は倒産しない、米国がバックについているから間違いはない、という判断のもとで行った集中投資を私には批判する権利はありません。
それは間違いなくレッスンであり、高い授業料を払った「高価な学習」でした。
そこから学んだことは極めて重要であったと考えます。
即ち、国とはいえ絶対的な安定はあり得ないことと集中投資の怖さです。
これは大きな教訓になったはずです。
集中投資と言えば、選択と集中というキャッチフレーズが不況時代のキーワードになったりして、悪いことではないと思われるかもしれません。
しかし、万遍なくお金を使うよりも収益の見込める分野に特化すべしという選択と集中の戦略は、分散投資と並列に語られるべきものではありません。
選択と集中の議論は、儲かっていない分野の切り捨て、一定のシェアを取るべき技術やノウ八ウがない分野に資源を投入することを止める、という意味で使われています。
これはリスク・リターン分析が現時点で可能なものが対象となっているわけです。
つまり、現時点での期待値の計算によってその収益性の差がはっきりと出ているものに関して選択と集中を行いなさい、ということです。
一方で、分散投資は現時点のリスクとリターンの関係で優劣がつかない場合に、分散によって統計的に算出される確率に委ねるということです。
リスクが小さく、リターンが大きいものが明確な場合には分散など必要ないことは言うまでもありません。
その際には、集中投資が有利です。
下落し続ける株式相場とペイオフで揺れる銀行界を見て、郵便貯金や優良銀行の普通預金にお金が殺到するのは、個人による集中投資の結果です。
中南米への投資は、当時のリスク・リターンの観点で極めて魅力的であったため、選択と集中の観点から行ったものと考えられなくもありません。
しかし、結果としてその物差しが完全に間違っていたということです。
国のリスクや米国の判断も当てにならない、という教訓を高い授業料を支払って手に入れたわけです。
これによって、信用リスクには絶対的な尺度はなく、集中投資の対象にすべきでない、という新しいビジネス尺度を理解したはずでした。
中南米への大量貸付は、日本だけでなく欧米の金融機関にも同じ教訓を与えたはずです。
集中投資は経営を揺るがしかねない、誤った戦略だということに気付いたわけです。
バンカ―ス・トラストが、優良な顧客とはいえ、そのリスクをヘッジして集中リスクを回避しようとクレジット・デリバティブズを開発した背景にも、こうした教訓が働いていたに違いありません。
ところが、日本は同じ過ちを犯しました。
不動産の価値の過信による大型国内融資の積み上げです。
せっかくの中南米の集中投資による教訓が、ここでは生かされなかったのです。
米銀ほど中南米危機で傷が深くなかったため、その教訓による学習効果が薄かったということなのでしょうか。
少なくともプロである限り、自分やライバルの過ちを繰り返してはいけません。
これはどの業界でも同じでしょう。
しかし、日本では集中投資という過ちを繰り返し、その結果、銀行は潰れないという金融システムへの神話を根底から覆す大銀行の連鎖倒産を引き起こし、公的資金の投入でもまだ処理しきれない信頼感の崩壊という非常事態をもたらすことになったのです。
不良債権問題の原因は、様々な角度からの分析が可能ですし、ここでそれを繰り返す必要はありません。
ただ、その本質である価格概念の欠如という環境を作り出してしまった要因として、海外案件での集中投資の失敗によって取得したはずのノウ八ウを全く無視してしまったことを挙げておく必要はあるでしょう。
集中投資の結果は、価格による評価として表れます。
不動産担保の貸付の場合には、いくらその企業の業績が悪くても担保価値が十分であれば問題はないとされます。
中南米の案件はほとんど無担保でしたから、貸付価格はすぐに業績に反映しました。
不動産の担保があれば、貸付価格はストレートに業績に反映されません。
金融取引としての貸付価格を見なくても、ビジネスを継続できるのです。
不動産市況さえしっかりしていれば、貸付価格など関係なかったのです。
現実には不動産市況はさらに下落し、不振企業への貸付価格は下落する担保価値を反映するようになります。
しかし、それでもまだ価格を直視することが一般的になるまでには時間がかかりました。
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